Copy

Идеи для саморазвития №24: персональные финансы

Друзья, всех сердечно приветствую! 

Прошлый выпуск рассылки был посвящен радикальному самопринятию - это такое базовое доверие к самому себе, на котором только и может основываться адекватная (не завышенная и не заниженная) самооценка. 

В том выпуске предлагаю поговорить о персональных финансах. Тема избитая... Если собрать все книги про то "как разбогатеть", то наверняка их издавали не меньше, чем Библию 😃 .  Наверное, если рассуждать статистически, то я человек небогатый (а если рассуждать субъективно, то "богатый тот, кому хватает")), поэтому морального права рассказывать вам о том, как озолотиться, у меня нет. 

Но лично для меня деньги всегда были проблемой. Моим внутренним психологическим барьером, на осознание и преодоление которого мне потребовались годы. В этом выпуске я просто хотел бы поделиться моим опытом "примирения" с деньгами 😃 , и некоторыми правилами управления персональными финансами, к которым я пришёл сам (не без помощи умных людей и книг). 

 Понятно, что все наши проблемы "родом из детства". Отец мой был неисправимым трудягой; его главный принцип: "Каждая копейка достается упорным и тяжелым трудом!". Поэтому надо браться за любую работу и работать как можно больше (какое, нафик, здоровье и work-life balance :(  ). При этом он совсем не умел наслаждаться заработанными деньгами - зарабатывал, "потому что так надо", но при этом практически ничего на себя не тратил. В быту он был настоящим спартанцем, супер-минималистом. 

С мамой всё несколько сложнее... Детство отца прошло в послевоенной нищей деревне, а вот мама была из очень приличной семьи. Её отчим в сталинские времена одно время занимал должность министра, со всеми вытекающими отсюда привилегиями. У мамы с детства были довольно высокие стандарты качества жизни. Она не требовала никакой особой роскоши, но для неё крайне значимым был "приличный" быт - питание, одежда и т.п. На практике это означало, что практически всё, что зарабатывал отец, улетало на текущие расходы (как иногда в отчаянии заявляла сама мама: "Ну мы же всё проедаем!").  И в итоге в моём детском сознании откладывалось, что деньги - это злая сущность, потому что достаются они тяжело и их всегда не хватает... 

...В западных книгах, где описываются жизненные истории выдающихся предпринимателей, любят писать о том, что они умели зарабатывать деньги уже в детстве. Хи-хи. И я зарабатывал деньги: в 10 лет собирал и сдавал в аптеку лекарственные травы; в 12-13 лет собирал макулатуру. Какие-то копейки на мои детские нужды (игрушки, что-нибудь вкусненькое) зарабатывал. Это были времена СССР и любые другие "бизнес-идеи" для ребёнка были просто запрещены. Карманных денег мне не выдавали; практически все вещи мне покупали родители.  Студенческие годы пришлись на Перестройку. Общага научила радикальному минимализму 😃 и сформировала супер-способность выживать на ничтожные суммы (одну стипендию). Разумеется, как и большинство студентов, я как мог подрабатывал: работал дворником, грузчиком, уличным продавцом, летом работал в ССО. В армии я обучился методу слепой печати, и когда после дембеля вернулся в университет, то первым делом приобрел печатную машинку и стал перепечатывать дипломы (и всякую полузапрещенную литературу))) за деньги. 

Обратите внимание, что это такая классическая модель заработка наёмного работника-сдельщика: сделал что-то конкретное - получил за свой результат деньги. Но, увы, это не предпринимательская модель зарабатывания денег :( . Предприниматель прежде всего думает над "умножителями" дохода. Например, умножить доход можно, если организовать и направить  на достижение своих целей работу других людей. Предприниматель также думает, как получить максимальный результат с минимальными усилиями. Например, в мои студенческие годы лучше всех зарабатывали те студенты, которые занимались фарцовкой - спекулятивной куплей-продажей тогда ещё дефицитных импортных шмоток, спиртного, валюты и т.п. С позиций современного либерального рынка: "А чего в этом такого? Если есть рыночный спрос, то вполне правильно его удовлетворить. И чем острее спрос, тем лучше там перспективы заработать". Но тогда в эпоху пост-СССР подобные спекуляции считались чем-то очень негативным, на грани нарушения нравственных и юридических законов. Мне не то чтобы смелости не хватало податься в спекулянты))) , просто даже идеи такой не возникало. Это было не моё призвание; я хотел быть учёным, корпеть в тиши библиотек и совершать великие научные открытия. И, может быть, даже получить Нобелевскую премию по психологи))) . 

После окончания университета я стал работать рядовым ассистентом на кафедре психологии местного пед.института. Я работал на 2,25 ставки; читал по 3-4 лекционные пары каждый день (а в выходные лечил охрипшее горло)). Но денежек всё равно не хватало; и главное, что меня убивало (хотя понял я это не сразу) - это рутина. На самом деле работа препода (многократный пересказ одних и тех же лекций) не имела ничего общего с той научной карьерой, о которой я мечтал. Я начал искать какие-нибудь проекты на стороне, желательно связанные с научными исследованиями. Изначально целью этого поиска были не деньги, а желание найти отдушину от преподской рутины. Но через несколько лет я вдруг обнаружил, что на проектах я зарабатываю гораздо больше, чем сидя на "стабильном" окладе. Так и созрело решение уйти в консалтинг - т.е. вернуться к модели наёмника-сдельщика, которые не отсиживает попу на рутинной работе "от звонка до звонка", а работает на себя и на результат. 

...Впрочем, хватит про меня любимого))), давайте про мои правила управления личными финансами. Постараюсь изложить их кратко: 

1. Есть "три кита" персональной денежной стратегии: 1) Зарабатывай больше; 2) Трать (с умом) меньше; 3) Инвестируй. 

2. Сначала определитесь, что значит "больше", и для чего вам это надо. Деньги - это всего лишь средство удовлетворения потребностей и получения удовольствия от жизни (счастье точно не купишь, но вот разнообразные удовольствия вполне  😉 ). У каждого человека есть свой мотивационный профиль (доминирующие жизненные потребности) и своя иерархия удовольствий. Надо лишь ухитриться связать свои главные потребности и свои способы "высшего удовольствия" с деньгами (как с "топливом", как со средством, которое помогает их получить). Тогда и появится азарт/мотивация зарабатывать больше. Зарабатывать "на еду" скучно; заработать много (достаточно) можно лишь тогда, когда заработок идёт на самореализацию и масштабные жизненные ценности. 

"Больше" можно прописать в виде конкретных финансовых целей (с привязкой к срокам). Но лично я этого не делаю. Понятно, что платить по счетам надо вовремя, но финансовые цели "для удовольствия/самореализации" могут и не иметь конкретных сроков. Я лично просто веду список "хотелок", записывая то, о чем мечтаю и добавляя в скобках порядок финансовых затрат на эти мечты. Это не жёсткие цели, это скорее "финансовый горизонт/масштаб" в пределах которого я хочу наслаждаться жизнью на данном этапе. Пока всё как-то само собой сбывается))

Ещё важное уточнение: размер "больше" зависит от вашего текущего финансового состояния. Условно говоря, у каждого есть некая средняя точка финансового благополучия, ниже которой "финансовый кризис" - долги, кредиты, нехватка средств на оплату повседневной жизни (питание, квартплата и проч.), выше которой "роскошь" - суммы, позволяющие откладывать деньги и делать крупные покупки не первой необходимости. Соответственно, для разных людей "зарабатывать больше" превращается в две разные задачи: выкарабкиваться из "финансового кризиса" или определяться с уровнем/приоритетами затрат на "роскошь".    

3. Как зарабатывать больше? Казалось бы, очевидный ответ - больше работать! Плавали, знаем... Но с годами пришёл к убеждению, что работать надо меньше, но за бОльшие деньги. Надо для начала вычислить стоимость своего рабочего часа, после чего искать способы увеличения этой цифры. Как это сделать? Конкретный ответ зависит от вашей профессии и специфики работы, рынка труда, организации, в которой вы работаете, и др. Но уверен, что если будете мыслить в этом направлении ("как увеличить стоимость часа"), то варианты найдутся. 

Например, консультант может общаться с одним клиентом 2000 руб/час, а может собрать на часовой семинар/вебинар 20 человек, каждый из которых оплатит по 500 рублей (в итоге получаем 10000 руб/час). Если вы работаете в гос.структуре, то возможные способы увеличения стоимости часа будут другими: например, получение новой более высоко оплачиваемой должности; дополнительный оплачиваемый функционал; работа в проектных группах и др. 

И ещё один неявный момент: занимайтесь только тем, что вам действительно нравится, к чему у вас есть талант и призвание.  Когда вы занимаетесь любимым делом, вам нравится постоянно улучшать свои результаты; а чем лучше результат, тем больше за него платят. Когда вы не "одержимы" деньгами, а фокусированы на качестве того, что делаете, вы зарабатываете репутацию уважаемого профессионала/эксперта (которому так и хочется заплатить))). Современную экономику называют "экономикой эмоций". Если вы работаете с людьми, то им важно, чтобы вы обслуживали их не за деньги, а "из любви к искусству" 😃 . Если вам искренне нравится то, чем вы занимаетесь, то деньги обязательно приложатся. 

4. Что значит "тратить меньше"? Условно говоря, все наши затраты можно разделить на траты первой необходимости (еда, коммуналка, одежда, врачи и т.п.) и не первой необходимости. Добавим также, что есть траты плановые/планируемые (типа ежемесячных счетов за коммунальные услуги или за связь) и есть спонтанные/импульсивные (типа "шёл по улице, увидел новую хипстерскую кафешку, зашёл, попил кофе на треть месячной зарплаты"))). 

Понятно, что для начала вы должны знать свой уровень ежемесячных затрат: постоянных (траты первой необходимости Х плановые) и переменных (спонтанные Х не первой необходимости). Здесь нужно просто заставить себя месяца 3-4 заняться финансовым учётом, фиксируя все свои траты. Я это делал в обычной Excel-табличке: сначала собирал в кучу все счета/чеки за неделю, потом на выходных распределял и суммировал все траты по основным статьям расходов (еда, коммуналка, транспорт, связь, быт, развлечения и др.). Количество статей учёта 5-15 (иногда некоторые категории детализировались). 

Разумеется, есть и более современные средства учёта персональных финансов (сервисы/программы типа ДзенМани, EasyFinance и др.). Я ничего против них не имею (и некоторыми периодически пользуюсь), но если вы только пробуете вести учет своих персональных финансов, то настоятельно рекомендую делать это в Excel или даже в бумажном блокноте. Такой упрощённые способ (а) является более гибким, позволяет настроить учёт под специфику своих доходов/расходов, и (б) даёт возможность быть более осознанным, выработать у себя "чувство денег". 

Обычно финансовые консультанты дают такой совет: как только вы обнаружили, что какая-нибудь статья расходов имеет долю 20-30% (от общей суммы расходов), то там нужны экстренные меры по сокращению именно этих расходов! В принципе верно, но не всегда возможно. Если вы тяжело больны и 25% ваших расходов составляют расходы на лекарства, то как их можно сократить?! Мой подход такой: я очень критично рассматриваю КАЖДУЮ статью расходов, и очень дотошно и занудно 😃 ищу способы/лайфхаки, каким образом тут ещё можно сэкономить. 

Важное уточнение: не путайте экономию и осознанный минимализм со скупостью и нищетой! Экономия имеет смысл только тогда, когда она не ухудшает качества вашей жизни. Иначе можно получить обратный эффект, который называется "скупой платит дважды" - когда некачественные (но дешёвые) вещи быстро ломаются, лишь увеличивая наши текущие затраты.  

С чем нужно особенно тщательно поработать, так это с импульсивными тратами не первой необходимости. Обычно это траты ради получения каких-либо эмоций, и часто они носят характер "таблетки от стресса". Проще говоря, когда на душе тяжело, мы спонтанно покупаем какую-нибудь ненужную фигню для поднятия настроения. Причем иногда затраты на эти "случайные мелочи" вовсе не мелкие.  Это называется "невротические траты" (которые часто идут в связке с зависимостями вроде ониомании, лудомании и проч.). В норме затраты на развлечения / отдых (и прочие способы получения положительных эмоций за деньги) планируются, т.е. находятся под контролем. Но если вы не в состоянии их планировать и ограничивать, то срочно к психологу!  Потому что сколько бы вы ни зарабатывали, уровень ваших импульсивных трат будет пропорционально расти :( . 

5. Пожалуй, настоящее управление персональными финансами начинается лишь тогда, когда человек дорастает до понимания необходимости инвестирования. Подавляющее большинство сограждан "живёт в ноль", "сводит концы с концами" - что означает, "сколько заработали, столько и потратили".  Финансовый поток с одной стороны вливается, с другой стороны выливается, посерединке ничего не прилипает 😃 , при этом люди свято надеются, что "достойную пенсию" им обеспечит государство. Ну-ну. 

Инвестиции = деньги, которые создают для вас будущие (ещё большие) деньги. Депозитный вклад в банке (даже с максимальной процентной ставкой) - не инвестиции! Просто потому, что банковский процент никогда в жизни не будет превышать уровень инфляции. Депозит (в надёжном банке) является средством сохранить ваши деньги, но никак их не приумножит. 

Главное правило инвестирования - вы должны понимать/знать, во что вы инвестируете. Предположим, вы слышали, что надо инвестировать в недвижимость, и у вас есть достаточная сумма для покупки комнаты/квартиры. Но любой рынок недвижимости сильно зависит от локальных условий: покупка квартиры в каком-нибудь вымирающем моно-городе в глубинке наверняка станет убыточной инвестицией. Можно купить недвижимость где-нибудь в столице, крупных курортных городах или даже за рубежом. Но там есть свои риски, о которых также нужно знать. Например, одна моя знакомая приобрела квартиру в Турции в бойком курортном месте. Но нарвалась на липовых посредников, сделка была заключена некорректно, и в результате она потеряла и квартиру, и деньги. Понятно, что граница между знанием и незнанием довольно условна, но не торопитесь вкладывать деньги куда-либо, не изучив вопрос как можно подробнее. 

Второе правило инвестирования: попрощайтесь с теми деньгами, которые вы инвестируете. Звучит странно, но поясню: 1) Инвестирование имеет смысл в долгосрочной перспективе (15-20-25 лет), поэтому своих подросших денег вы не увидите ещё долго 😃 . Разумеется, существуют и "быстрые" высокорискованные способы инвестирования (например, биржевые спекуляции), но они точно не для новичков (разве что у вас достаточно средств, чтобы нанять профессионального брокера, а лучше нескольких независимых 😃 ).  2) Даже самые безопасные способы инвестирования не защищают от глобальных рисков вроде войны, мирового экономического кризиса, распада государства и т.п.  Т.е. всегда остаётся шанс потерять свои инвестиции (или их часть, т.к. у правильного инвестора портфель диверсифицирован). 

Какая сумма "лишних"/свободных денег нужна, чтобы попробовать свои силы в инвестировании? Да хоть 3-5-10 тыс.рублей 😃 , на них вполне можно прикупить пай в каком-нибудь ПИФе или открыть ОМС в банке, и посмотреть, как это всё работает. Но есть и другая сторона: чем более серьёзным и доходным является инвестиционный ресурс, тем выше у него порог входа. Кроме этого, не надо забывать, что важно инвестировать хотя бы в 2-3-4 актива, каждый из которых должен быть размещён в 1-2-3 разных управляющих компаниях / фондах и т.п. Т.е. для России сегодня более-менее приличная стартовая сумма для формирования инвестиционного портфеля от 1 до 3 млн.рублей.  Которые надо сначала заработать, ну или "накопить"))). 

Какие инструменты/способы инвестирования использовать? Тут вот мы вступаем на очень скользкую дорожку, т.к. инструментов этих много, причём "волшебных" (т.е. лишенных каких-либо неудобств и рисков) не существует. Кроме того, у каждого человека, если можно так выразиться, свой "стиль" и свои цели инвестирования, которые будет влиять на выбор инструментов. Я инвестор консервативный, ленивый, ориентированный на то, что плоды моих инвестиций будут пожинать мои внуки и правнуки (а мне и так хватает 😃 ). 

Отсюда и выбор инструментов. Чтобы не перегружать рассылку, я их просто перечислю, не объясняя подробно, что это такое, и как это работает (уж извините, но придётся погуглить и разобраться в вопросе самостоятельно - см. первое правило инвестирования). Итак, в порядке убывания: 

1) Акции биржевых индексных фондов (ETF); 
2) Паи в надёжных ПИФах (паевых инвестиционных фондах);
3) ОМС (обезличенные металлические счета). 

В качестве анти-рейтинга могу добавить, куда лучше не инвестировать (но это лишь моё частное мнение): 
1) Предметы искусства, драгоценности и антиквариат;
2) Разного рода лохотроны типа МММ, криптовалюты, бинарных опционов, Форекса и проч.; 
3) Недвижимость; 
4) Физические драг.металлы (слитки, монеты); 
5) Ценные бумаги (акции, облигации и т.п.).

От себя добавлю, что все три рекомендованных инструмента инвестирования доступны для клиентов многих российских банков, и начать их использовать можно буквально одним нажатием кнопки в своём банковском онлайн-кабинете. Однако не торопитесь, и внимательно изучите комиссионные издержки, которые у некоторых банков (типа Сбера))) бывают очень существенными. Также добавлю, что если вы можете позволить себе выделить на инвестиции 5-10 млн.рублей, то удобнее воспользоваться не "коробочным" предложением крупных банков, а доверительным управлением (т.е. нанять персонального брокера / управляющую компанию), которые сформируют оптимальный инвестпортфель под ваши требования. 

И последнее... Если вы боитесь пользоваться традиционными инструментами инвестирования, то можно говорить о микро-инвестировании (в духе Кийосаки и Ко 😃 ). Главное, не забывать, что инвестиции - это деньги, которые делают деньги. Например, можно инвестировать в ростовщичество - давать деньги в кредит друзьям / знакомым / коллегам под процент, хотя бы немного превышающий банковские депозиты. Можно стать совладельцем какого-нибудь малого бизнеса / стартапа; в т.ч. инвестируя деньги через какие-нибудь краудфандинговые площадки. Разумеется, инвестиции в бизнес друзей/родственников или в чей-то стартап являются высокорискованными, но и окупаемость может быть хорошей. К микро-инвестированию также можно отнести и создание т.н. "источников пассивного дохода". Например, наснимали сотню-другую красивых фотографий, разместили их на каком-нибудь платном фотохостинге, и денежки за их скачивание могут капать вам годами)). К микро-инвестированию также можно отнести любые спекуляции (например, валютой), гарантированно приносящие высокий доход.

И самое последнее))) Даже если вы с трудом "сводите концы с концами", и никак не можете накопить хотя бы минимальную стартовую сумму для инвестиций, то инвестируйте в себя - в свою работоспособность (=здоровье) и в свою квалификацию. Если у вас совсем нет денег, то у вас есть главный ресурс для зарабатывания денег - это вы сами. Поэтому берегите себя! Начните с малого: пересмотрите структуру/статьи своих затрат, и начните выделять хотя бы чуть больше денег на поддержание себя в "хорошей форме" (физической, эмоциональной, профессиональной и т.д.) и на саморазвитие. Будете сильным и счастливым человеком, глядишь, и деньги подтянутся 😉 , или осознание, что не в них счастье)))  Удачи!  

 Если возникнут вопросы, или необходимость в психологической консультации или коуч-сессии - обращайтесь! Я по-прежнему открыт* для общения с вами: 
- по электронной почте:  kalinin.s.09@gmail.com 
- Facebook: https://www.facebook.com/kalinin.s.i 
- ВКонтакте: http://vk.com/kalinin_s_i 
- Twitter: https://twitter.com/s_kalinin 

(*Маленькая просьба: когда будете писать мне, указывайте "от подписчика рассылки". Чтобы я вас ни с кем не перепутал :)). 
До следующего выпуска рассылки, 
искренне ваш Сергей Калинин

PS  Тема следующего выпуска: Идея для саморазвития №25: биоритмы       

PPS  Архив предыдущих выпусков рассылки "Идеи для саморазвития" (ранее "Как стать лучшей версией себя? Саморазвитие для продвинутых") находится ЗДЕСЬ





  
Copyright © 2018 Психолог, бизнес-консультант Сергей Калинин, All rights reserved.


Want to change how you receive these emails?
You can update your preferences or unsubscribe from this list.

Email Marketing Powered by Mailchimp